เงินฝากประจำปลอดภาษีคืออะไร

       เงินฝากประจำปลอดภาษี คือบัญชีที่กำหนดให้มีการฝากเงินจำนวนเท่ากันทุกเดือน ติดต่อกันตามระยะเวลาที่ธนาคารกำหนด เช่น เงินฝากประจำปลอดภาษี 24 เดือน จะกำหนดให้ฝากเงินในจำนวนที่เท่ากันจนครบ 24 เดือน และจะได้รับดอกเบี้ยโดยไม่ถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% เหมือนดอกเบี้ยเงินฝากทั่วไปนั่นหมายความว่าคุณจะได้เงินเต็มจำนวนที่ควรได้ที่สำคัญการต้องฝากต่อเนื่องทุกเดือนถือเป็น “กลไกบังคับตัวเอง” ทางอ้อม วิธีนี้ช่วยให้หลายคนที่ไม่เคยเก็บเงินได้สำเร็จมาก่อน มีเงินก้อนแรกได้จริง

ทำไมคนส่วนใหญ่ถึงเก็บเงินไม่สำเร็จ

       การเก็บเงินไม่ได้ตามแผน ไม่ได้เกิดจากการขาดความตั้งใจเพียงอย่างเดียว แต่มีหลายเหตุผลซ่อนอยู่ ซึ่งถ้าเข้าใจสาเหตุ ก็จะหาทางแก้ได้ตรงจุดมากขึ้น เช่น
 

1. ถอนเงินง่ายเกินไป การเก็บเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่กดหรือโอนเงินได้ทุกเวลา ทำให้อาจเผลอถอนมาใช้เมื่อมีความอยากได้ของที่ไม่จำเป็น
2. ไม่มีการวางแผนรายรับ-รายจ่าย การไม่ทำบัญชีรายรับรายจ่าย ทำให้ไม่รู้ว่าเงินไหลออกไปกับอะไรบ้าง สุดท้ายเมื่อถึงสิ้นเดือนก็ไม่เหลือให้เก็บแล้ว
3. รายจ่ายฟุ่มเฟือยและไม่จำเป็น การซื้อของออนไลน์บ่อย ๆ การกินข้าวนอกบ้าน หรือใช้เพื่อความบันเทิงเกินตัว ทำให้เงินรั่วไหลโดยไม่ทันสังเกต
4. หนี้สินกดดัน คนจำนวนมากมีหนี้บัตรเครดิตหรือผ่อนสินค้าอยู่แล้ว พอได้เงินมาก็ต้องรีบจ่ายหนี้ ทำให้ไม่มีเหลือสำหรับเก็บออม
5. ไม่มีเป้าหมายที่ชัดเจน การเก็บเงินแบบ “เก็บไปเรื่อย ๆ” ทำให้หมดแรงจูงใจ ต่างจากการตั้งเป้าว่าจะเก็บเพื่อซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือเก็บเพื่อเป็นเงินทุนสำรองฉุกเฉิน
6. รายได้ไม่สม่ำเสมอ โดยเฉพาะฟรีแลนซ์หรือเจ้าของกิจการเล็ก ๆ ที่รายได้ขึ้น ๆ ลง ๆ เมื่อรายได้น้อยลงก็หยุดเก็บเงินทันที
7. พึ่งพาบัตรเครดิตและสินเชื่อมากเกินไป การใช้เครดิตทำให้เหมือนมีเงินใช้ตลอดเวลา แต่จริง ๆ แล้วกลับไม่ได้มีเงินมากขนาดนั้น และหากเดือนไหนจ่ายคืนเต็มจำนวนไม่ได้ ก็ต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงมากจนลดทอนเงินเก็บในอนาคต
8. ไม่มีระบบบังคับตัวเอง ถ้าออมเงินด้วย “ความตั้งใจ” เพียงอย่างเดียวมักมีโอกาสพลาดสูง เพราะเรามักเลือกใช้เงินก่อนเก็บเสมอ
9. ขาดความรู้เรื่องการเงิน ไม่เข้าใจความแตกต่างของการออม การลงทุน ทำให้เลือกวิธีไม่เหมาะสมกับตัวเอง
10. มีภาระดูแลครอบครัว หลายคนต้องส่งเสียพ่อแม่ เลี้ยงดูลูก หรือช่วยเหลือสมาชิกในบ้าน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ทำให้เก็บเงินยาก แม้จะตั้งใจมากแค่ไหนก็ตาม

ข้อดีของการเก็บเงินผ่านเงินฝากประจำปลอดภาษี

       หากเปรียบเทียบกับบัญชีเงินฝากทั่วไปบัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษีมีความโดดเด่นที่ช่วยทั้งสร้างวินัยและเพิ่มผลตอบแทนได้มากกว่าการเลือกบัญชีประเภทนี้นอกจากเรื่องดอกเบี้ยสูงแล้วยังทำให้การเก็บเงินอย่างมีวินัยมากขึ้น ซึ่งข้อดีหลัก ๆ ที่ทำให้หลายคนเลือกเปิดบัญชีประเภทนี้ คือ

1. สร้างวินัยการออม การต้องฝากทุกเดือนตามเงื่อนไข 
2. ดอกเบี้ยได้เต็มจำนวน ไม่ถูกหักภาษี ทำให้ผลตอบแทนสุทธิสูงกว่าเงินฝากทั่วไป
3. ปลอดภัย อยู่ภายใต้การคุ้มครองของสถาบันคุ้มครองเงินฝาก
4. ได้เห็นเงินก้อนชัดเจนเช่น หากเลือกเงินฝากประจำปลอดภาษี 24 เดือน ฝากเดือนละ 5,000 บาท ครบกำหนด 2 ปี จะมีเงินต้นรวม 120,000 บาท ซึ่งยังไม่รวมผลตอบแทนจากดอกเบี้ยที่มากกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป

เงื่อนไขที่ควรรู้ก่อนเปิดบัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษี

       แม้ว่าเงินฝากประจำปลอดภาษีจะมีข้อดีหลายประการแต่ก็ไม่ได้หมายความว่าทุกคนสามารถฝากได้โดยไม่มีข้อจำกัดธนาคารมักกำหนดเงื่อนไขที่ชัดเจนเพื่อรักษาวินัยและป้องกันการใช้สิทธิผิดประเภทหากคุณสนใจเปิดบัญชีประเภทนี้ สิ่งสำคัญที่ควรรู้และทำความเข้าใจมีดังนี้
 

1. ต้องฝากจำนวนเท่ากันทุกเดือน เช่น เดือนละ 1,000 บาท, 3,000 บาท หรือ 5,000 บาท
2. ฝากได้ไม่เกินวงเงินสูงสุดรวมตลอดสัญญา คือ 600,000 บาท
3. ถอนก่อนครบกำหนดจะไม่ได้ดอกเบี้ยพิเศษ และอาจมีค่าปรับขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร
4. เปิดได้เพียงคนละ 1 บัญชี ซึ่งอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขของแต่ละธนาคารต่างกัน ควรเปรียบเทียบก่อนเลือก
 

เทคนิคเก็บเงินด้วยบัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษีให้ได้ตามเป้าหมาย

       เงินฝากประจำปลอดภาษีคือการสร้างวินัยทางการเงินระยะยาว และหากต้องการให้ได้ผลจริง ควรทำควบคู่กับการจัดการการเงินส่วนบุคคลอย่างรอบด้านและด้วยเทคนิคเหล่านี้จะช่วยให้คุณฝากเงินครบตามกำหนด และได้จับเงินก้อนแน่นอน

1. ทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายอย่างสม่ำเสมอ
การจะเลือกฝากประจำได้ ต้องรู้ก่อนว่ามีเงินเหลือจริง ๆ เท่าไรในแต่ละเดือน การจดบันทึกหรือใช้แอปช่วยบันทึกรายรับ-รายจ่ายจะทำให้คุณเห็นว่ามีรายจ่ายส่วนไหนที่กินสัดส่วนมากเกินไป และช่วยกำหนดจำนวนเงินฝากที่เหมาะสมกับบัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษี โดยไม่กระทบกับค่าใช้จ่ายประจำวันได้
2. วิเคราะห์และตัดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น
เมื่อเห็นตัวเลขชัดเจนแล้ว ให้วิเคราะห์ว่ารายจ่ายใดจำเป็นจริง และรายจ่ายใดที่ลดลงอีกได้ เช่น ค่าอาหารนอกบ้าน หรือการช้อปปิ้งออนไลน์ การลดส่วนนี้ลงจะทำให้มีเงินไปฝากเข้าบัญชีเพิ่มขึ้นได้
3. กันเงินออมก่อนใช้จ่าย
หลักการสำคัญที่สุดของการฝากประจำคือ“ออมก่อนใช้”ทันทีที่เงินเดือนออกควรหักเงินเข้าบัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษีตามจำนวนที่ตั้งไว้แล้วค่อยจัดการส่วนที่เหลือสำหรับใช้จ่าย วิธีนี้จะช่วยให้เงินออมไม่หายไประหว่างทาง และมั่นใจได้ว่าจะฝากครบตามเงื่อนไข
4. ใช้ระบบอัตโนมัติช่วย
ธนาคารส่วนใหญ่มีบริการตัดเงินอัตโนมัติจากบัญชีเงินเดือนเพื่อเข้าบัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษีทันทีในวันที่กำหนด วิธีนี้ช่วยลดความเสี่ยงที่จะลืมหรือใช้เงินหมดไปก่อน และทำให้ไม่ต้องกังวลว่าจะขาดฝาก
5. ตั้งเป้าหมายให้ชัดเจน
ควรกำหนดเป้าหมายให้ชัด เช่น ใช้เป็นกองทุนฉุกเฉิน ดาวน์บ้าน ดาวน์รถ หรือเก็บเพื่อค่าเล่าเรียนของลูก เมื่อมีเป้าหมาย การฝากเงินต่อเนื่องทุกเดือนจะไม่รู้สึกว่าเป็นภาระ แต่กลายเป็นแรงบันดาลใจ
6. มองเงินออมว่าเป็นเงินที่ใช้ไม่ได้
ข้อสำคัญของการฝากประจำคือไม่ควรถอนก่อนครบกำหนดให้คิดว่าเงินก้อนที่เป็นเป้าหมายในอนาคตของเราจนกว่าจะถึงวันครบกำหนดก็จะช่วยลดความอยากถอนออกมาใช้กลางทางได้

       หากคุณเป็นคนที่ตั้งใจเก็บเงินมาหลายครั้งแต่ไม่เคยสำเร็จการเปิดบัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษีจะเป็นตัวช่วยที่ทำให้เก็บเงินได้จริงเพราะได้สร้างวินัยให้ออมทุกเดือนได้ดอกเบี้ยเต็มจำนวนโดยไม่ถูกหักภาษีโดยเฉพาะตัวเลือกอย่างเงินฝากประจำปลอดภาษี 24 เดือน จากแอป Kept by krungsri ที่ช่วยเก็บเงินก้อนพร้อมให้ดอกเบี้ยสูง 2.00% ต่อปี* หรือแบบ 36 เดือน ที่ให้ดอกเบี้ย 1.70% ต่อปี*สามารถเปิดบัญชีออนไลน์ได้ง่าย ๆ ที่แอปพลิเคชัน Kept กับกระปุก Happy tax free บัญชีเงินฝากประจำปลอดภาษี ซึ่งเลือกได้ทั้งจำนวนเงินและวันฝาก เริ่มต้นเพียง 500บาท/เดือนพร้อมระบบแจ้งเตือนและบริการหักบัญชีอัตโนมัติไม่ต้องกลัวขาดฝากเมื่อครบกำหนด คุณจะได้ทั้งเงินเก็บก้อนแรก ความภูมิใจ และมีวินัยทางการเงินที่มั่นคงติดตัว

*อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเป็นไปตามประกาศของธนาคารกรุงศรีอยุธยา ณ วันที่ทำรายการฝากในแต่ละครั้ง ทั้งนี้ การยกเว้นภาษี ณ ที่จ่ายเป็นไปตามกฎเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด

ข้อมูลอ้างอิง:
- https://www.krungsri.com/th/krungsri-the-coach/life/good-life/how-to-earn-higher-deposit-interest
- https://www.bot.or.th/th/satang-story/rights-responsibility/savings-book.html
- https://www.set.or.th/th/education-research/education/happymoney/knowledge/infographic/111-salary-management-tips-for-new-graduates