สูตรเก็บเงินมีตั้งมากมาย แต่เชื่อไหมว่าพอถึงเวลาจริง ๆ กลับใช้ไม่ได้ตลอดชีวิต เพราะแต่ละช่วงวัย รายได้ ไลฟ์สไตล์ ความฝัน และความเสี่ยงที่เรารับได้ ล้วนเปลี่ยนไปตลอดเวลา นี่คือเหตุผลว่า ทำไมการออมเงินต้องโตไปพร้อมกับชีวิต ไม่ใช่ยึดติดสูตรเดิม ๆ ไปตลอด

 

สรุปง่าย ๆ ก็คือ เมื่อชีวิตเราเปลี่ยน การออมก็ต้องเปลี่ยนตาม ด้วยวิธีเก็บเงินให้เข้ากับจังหวะชีวิต แล้วอนาคตที่ฝันไว้ก็จะใกล้ขึ้น

       แม้การออมเงินจะใช้สูตรตายตัวตลอดชีวิตไม่ได้ แต่ทุกวัยสามารถเริ่มต้นออมเงินเพื่อเก็บเงินก้อนได้ด้วยการทำความเข้าใจตัวเองก่อนว่า มีรายรับรายจ่ายเท่าไร พฤติกรรมใช้จ่ายเป็นอย่างไร และอยากไปถึงเป้าหมายอะไร จากนั้นค่อยเลือกวิธีแบ่งเงินเก็บที่สอดคล้องกับชีวิตจริง เพื่อให้การออมกลายเป็นเรื่องง่ายและทำได้ต่อเนื่องตามเป้าหมาย ซึ่งในแต่ละ Gen สามารถทำตามคู่มือนี้ได้เลย

1. วิธีออมเงิน Gen Baby Boomer (เกิดช่วงปี พ.ศ. 2489-พ.ศ. 2507)

รู้จัก Baby Boomer
         คนกลุ่มนี้เติบโตหลังสงครามโลกครั้งที่ 2 ซึ่งเป็นช่วงที่ทั่วโลกเร่งพัฒนาอุตสาหกรรม เลยขึ้นชื่อเรื่องความขยัน อดทน ประหยัด และมีวินัยสูง มักใช้ชีวิตอย่างมีแบบแผน ไม่ปล่อยให้ชีวิตไหลไปเรื่อย ๆ เพราะเชื่อว่าความมั่นคงต้องมาจากน้ำพักน้ำแรงจริง ๆ
มุมมองการเงินของ Gen B
         “ขอปลอดภัยไว้ก่อน” คือ คาถาประจำตัว เพราะเมื่อเข้าสู่วัยเกษียณ เป้าหมายใหญ่คือ การรักษาเงินต้นให้อยู่ครบ มีเงินสำรองเผื่อค่ารักษาพยาบาล และเลี่ยงการลงทุนเสี่ยงสูงที่อาจทำให้เงินหายวับไปเลย
วิธีออมเงินที่เหมาะกับ Gen B
     1. ฝากประจำ หรือเงินฝากดอกเบี้ยสูง เพื่อใช้สำหรับเก็บรักษาเงินสดและได้รับดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป อย่างกระปุก Grow ที่เป็นบัญชีออนไลน์ในแอป Kept by krungsri แอปเก็บเงินที่ให้ดอกเบี้ยสูงสุด 2% ต่อปี* คิดดอกเบี้ยรายวัน และจ่ายดอกเบี้ยให้ทุกเดือนแบบไม่ยุ่งยาก
*อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเป็นไปตามประกาศธนาคารกรุงศรีอยุธยา
     2. ลงทุนในประกันชีวิต และประกันสุขภาพ เพื่อให้มีค่ารักษาพยาบาลเพียงพอในยามเจ็บป่วย และมีเงินก้อนไว้เป็นมรดกส่งต่อให้คนที่คุณรัก
     3. เลี่ยงการลงทุนสินทรัพย์ผันผวนสูง เช่น หุ้น หรือคริปโทเคอร์เรนซี เพราะเป็นช่วงวัยที่ต้องการความมั่นคงมากกว่าผลตอบแทนสูง ๆ ที่มาพร้อมกับความเสี่ยงสูง

2. วิธีออมเงิน Gen X (เกิดช่วงปี พ.ศ. 2508-พ.ศ. 2522)
รู้จัก Gen X
         วัยทำงานตัวจริงเสียงจริง โตมากับเทคโนโลยีช่วงแรก ๆ ตั้งแต่วิดีโอเกมจนถึงยุคโทรศัพท์มือถือ เป็น Gen ที่กล้าคิด กล้าทำ รักอิสระ แต่ก็มีภาระเพียบ ทั้งค่าบ้าน ค่ารถ ค่าเทอมลูก เงินเปย์หลาน ๆ จนถึงค่าอาหาร ค่ากาแฟที่ต้องเป็นคนจ่ายเองหมด
มุมมองการเงินของ Gen X
         เริ่มเข้าใจการเงินแบบจริงจัง รับความเสี่ยงได้ในระดับหนึ่ง และอยากใช้ชีวิตหลังเกษียณแบบ “สบาย ๆ ไม่ต้องห่วงหน้า พะวงหลัง” แต่ก็มีอุปสรรคสำคัญคือ รายได้มาก แต่รายจ่ายก็มากไม่แพ้กัน ถ้าไม่มีวิธีแบ่งเงินเก็บชัดเจน เงินก็อาจจะลอยหายไปแบบไม่รู้สาเหตุได้
วิธีออมเงินที่เหมาะกับ Gen X
     1. แบ่งพอร์ตการลงทุนให้สมดุล เช่น 50-70% เก็บในสินทรัพย์ปลอดภัย อย่างเงินฝากดอกเบี้ยสูง กองทุนลดหย่อนภาษี RMF ส่วนอีก 30-50% ลงทุนต่อยอดผ่านหุ้นเติบโต หรือกองทุนรวมหุ้น เพื่อเพิ่มโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น
     2. ลดความเสี่ยงลง เน้นสร้างกระแสเงินสด เมื่อใกล้เกษียณ เพิ่มการลงทุนในกองทุนตราสารหนี้, กอง REITs, หุ้นปันผล หรือกองทุนดัชนี เพื่อช่วยลดความผันผวนจากการลงทุน ถ้าชอบจัดการสะดวกผ่านช่องทางออนไลน์ กระปุกลงทุน Kept Invest ในแอปพลิเคชัน Kept by krungsri ที่กระปุกลงทุนสามารถตอบโจทย์ทั้งวางแผนง่าย ๆ ด้วยการจัดพอร์ตอัตโนมัติ ไม่ต้องปวดหัวเรื่องลงทุนเอง เพราะมีแผนลงทุนให้เลือกได้ตามสไตล์การลงทุนที่ชอบ ความเสี่ยงที่รับได้ ศึกษาติดตามข้อมูลกองทุนได้ในแอปเลย และมีผู้เชี่ยวชาญการลงทุนให้คำแนะนำด้วยบริการ Kept advice โทร. 02-296-6299 กด 2 ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย
     3. ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีให้ครบ ทั้งกองทุน RMF, Thai ESG, Thai ESGX ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ และประกันบำนาญ เพราะเป็นทั้งตัวช่วยทั้งลดภาษีและสร้างความมั่นคงระยะยาว

3. วิธีออมเงิน Gen Y หรือ Millennials (เกิดช่วงปี พ.ศ. 2523-พ.ศ. 2537)
    รู้จัก Gen Y
         คนรุ่นอินเทอร์เน็ตบูม มือถือจากกดปุ่มกลายเป็นจอสัมผัส โลกทั้งใบเชื่อมด้วยออนไลน์และโซเชียลมีเดีย ส่งผลให้ Gen Y มักจะมีนิสัยรักอิสระ ไม่ยึดติดกรอบ ชอบใช้ชีวิตเต็มที่ และพร้อมลุยทุกโอกาส
มุมมองการเงินของ Gen Y
         แม้จะรายได้หลายทาง แต่ Gen Y ก็ขึ้นชื่อเรื่อง “ใช้ก่อนออมทีหลัง” และจะมองเรื่องการลงทุนแบบกระจายความเสี่ยง (Asset Allocation) เป็นหลัก พร้อมเสี่ยงเพื่อผลตอบแทนสูงขึ้น ทั้งหุ้น กองทุนรวมหุ้น รวมถึงสินทรัพย์ใหม่ ๆ อย่างหรือคริปโทเคอร์เรนซี เป้าหมายการออมเงินหลักคือ ต้องการสร้างความมั่งคั่งระยะยาว แต่ยังต้องบาลานซ์ความสุขในปัจจุบันให้ได้ด้วย
วิธีออมเงินที่เหมาะกับ Gen Y
       1. แบ่งพอร์ตตามจังหวะชีวิต ช่วงที่ยังไม่มีภาระหนัก ๆ แนะนำลงทุน 70-80% ในสินทรัพย์เติบโตแรง อย่างหุ้น กองทุนรวมหุ้น หรือคริปโทเคอร์เรนซี และเก็บอีก 20-30% ไว้ในสินทรัพย์ปลอดภัยอย่างเงินฝากดอกเบี้ยสูง กองทุนรวมตลาดเงิน หรือกองทุนรวมตราสารหนี้ หลังจากที่เริ่มมีบ้าน มีรถ มีครอบครัว จึงค่อยขยับสัดส่วนลงมาที่ 50:50 เพื่อเน้นความมั่นคงมากขึ้น
        2. ซื้อกองทุนลดหย่อนภาษี และประกันชีวิต อย่าลืมให้ความสำคัญกับการวางแผนภาษีผ่านกองทุนรวมลดหย่อนภาษีต่าง ๆ เช่น กองทุน RMF หรือ กองทุนรวม Thai ESG, Thai ESGX รวมถึงการเลือกซื้อประกันชีวิตและประกันสุขภาพ ซึ่งมีข้อได้เปรียบของช่วงวัยที่เบี้ยประกันที่ไม่สูงมาก
        3. ทำให้การออมสนุกขึ้น ใช้แอป Kept by krungsri ช่วยออมเพิ่ม โดยใช้กระปุก Fun ที่มีฟีเจอร์สั่งเก็บ ที่สามารถตั้งค่าให้เก็บตามจำนวนได้ทุกวัน ทุกสัปดาห์ หรือทุกเดือน ทำให้เก็บได้สบาย ๆ ไม่กดดันตัวเอง แค่นี้ก็พิชิตเงินก้อนได้แล้วในอนาคต! และฟีเจอร์แอบเก็บเงินทุกครั้งที่โอนจ่ายออกจากแอป Kept จะตั้งให้เก็บเป็นเปอร์เซ็นต์ ตามจำนวน หรือปัดเศษก็ได้หมด ยิ่งจ่ายเท่าไหร่ยิ่งเก็บให้เท่านั้น! เผลอ ๆ สิ้นปีก็เก็บเงินก้อนได้แบบไม่ฝืนใจ เก็บเงินง่ายขึ้นในยุค cashless society 

4. วิธีออมเงิน Gen Z (เกิดช่วงปี พ.ศ. 2538-พ.ศ. 2552)

รู้จัก Gen Z
         Gen ที่เกิดและโตมาพร้อมเทคโนโลยีติดมือ อินเทอร์เน็ตคืออวัยวะที่ 33 ของพวกเขา ทำให้มีนิสัยชอบความสะดวก รักอิสระ ไม่ยึดติดระบบเดิม ๆ และรับรู้ข้อมูลได้เร็ว มักใช้ชีวิตอย่างคล่องตัวและทำตามใจตัวเองมากกว่าเดินตามสูตรสำเร็จ
มุมมองการเงินของ Gen Z
         แม้การออมเงินจะยังไม่ใช่เรื่องเร่งด่วนเพราะชีวิตยังอีกยาว แต่ Gen Z ก็ยังจริงจังกับเป้าหมายชีวิต รู้ตัวดีว่าชอบอะไร ยอมจ่ายเงินเพื่อซื้อประสบการณ์ เช่น การท่องเที่ยว คอนเสิร์ต ของสะสม หรือการเรียนออนไลน์ มากกว่าซื้อของแบรนด์เนมตามแฟชั่น
วิธีออมเงินที่เหมาะกับ Gen Z
         1. เริ่มออม และเริ่มลงทุนเบา ๆ ใช้ข้อได้เปรียบที่ยังไม่มีภาระเยอะ ทำให้สามารถแบ่งรายได้มาเก็บเงินได้สูงกว่า 50% เพื่อใช้ลงทุนระยะยาว เช่น หุ้นพื้นฐานดี หุ้นกู้ หรือพันธบัตรรัฐบาล พร้อมแยกอีก 10% ไว้ในสินทรัพย์ปลอดภัยเพื่อเสริมฐานการเงินให้มั่นคง
         2. ออมทีละนิด แต่ต่อเนื่อง ไม่ต้องเริ่มใหญ่ เริ่มจากหยอดกระปุก ฝากประจำ หรือซื้อสลากออมทรัพย์ก็พอ สิ่งสำคัญคือ “ทำอย่างสม่ำเสมอ” เพราะการออมแบบต่อเนื่องจะเปลี่ยนเงินเล็ก ๆ ให้กลายเป็นก้อนใหญ่ได้โดยไม่รู้ตัว
         3. ใช้แอปช่วยออมตามเป้าหมาย เมื่อ Gen Z มักจะมีเป้าหมายและกิจกรรมในชีวิตที่หลากหลาย จึงสามารถใช้ Kept by krungsri ซึ่งมีกระปุก Together ที่สามารถแยกกระปุกเป็นเป้าหมายต่าง ๆ ได้ภายในแอปเดียว อยากจะเก็บเงินไปเที่ยว เก็บเงินไปดูคอนเสิร์ตศิลปินที่ชอบ

5. วิธีเก็บเงิน Gen Alpha (เกิดในช่วงปี พ.ศ. 2553-พ.ศ. 2567) 

รู้จัก Gen Alpha
         เด็กสายดิจิทัลตัวจริง โตมากับ YouTube, เกมออนไลน์, โซเชียลมีเดีย และโลกที่ทุกอย่างคลิกได้ในเสี้ยววินาที Gen Alpha จึงเป็นเด็กฉลาดเลือก คล่องปรับตัว และชินกับความเร็ว เพราะเติบโตท่ามกลางข้อมูลมหาศาลรอบตัว
มุมมองการเงินของ Gen Alpha
         สำหรับเด็กยุคนี้ “เงิน” คือเลขบนหน้าจอ ไม่ใช่แบงก์หรือเหรียญ พวกเขาคุ้นเคยกับการบริหารเงินผ่านแอปพลิเคชัน เกม หรือแพลตฟอร์มออนไลน์ตั้งแต่เด็ก ๆ และเริ่มเข้าใจแนวคิด “เงินงอกเงย” ได้เร็วกว่ารุ่นก่อน ๆ อย่างเห็นได้ชัด
วิธีเก็บเงินที่เหมาะกับ Gen Alpha
         1. เปิดบัญชีออมร่วมกับพ่อแม่ ให้ลูกมีส่วนร่วมกับบัญชีจริง ๆ โดยตั้งเป้าหมายการออมเงินง่าย ๆ เช่น ไปเที่ยว หรือซื้อของที่อยากได้ เด็กจะได้เห็นว่าการออมต้องใช้ความตั้งใจ และเรียนรู้คุณค่าของเงินที่ได้มาจากความพยายาม
         2. ออมแบบมีเป้าหมายเล็ก ๆ เช่น เก็บเงินซื้อของเล่น หรือสะสมแต้มในเกมเพื่อแลกของรางวัล เป้าหมายที่ชัดเจนแบบนี้ จะทำให้เด็กมีวินัย มีแรงจูงใจ และสนุกกับการออม
         3. เริ่มแบบง่าย ๆ สามารถเริ่มต้นสอนเด็ก ๆ ให้รู้จักการเก็บออม ผ่านการตั้งเป้าหมายต่าง ๆ ร่วมกันทั้งครอบครัว เช่น เพื่อซื้อของเล่นที่อยากได้ เพื่อไปเที่ยวสวนสนุก เพื่อซื้อของขวัญวันเกิดให้คนในครอบครัว หรือเพื่อจุดประสงค์อื่น ๆ เมื่อเด็กอายุครบ 15 ปี ก็สามารถให้สมัครแอป Kept by krungsri เพื่อเริ่มเก็บเงินของตัวเองได้ เพราะมีพื้นฐานการออมเงินที่ดีจากการปลูกฝังนิสัยรักการออมตั้งแต่เล็กๆ 

        แต่ละ Gen มีแนวทางการออมเงินและการลงทุนที่แตกต่างกัน ทั้งจากไลฟ์สไตล์ รายได้ ภาระหน้าที่ และมุมมองต่อความมั่นคงทางการเงิน แต่ไม่ว่าจะอยู่ในวัยไหน สิ่งสำคัญคือ ต้องเลือกวิธีแบ่งเงินเก็บที่เข้ากับจังหวะชีวิตตัวเอง เพราะการออมไม่มีสูตรตายตัว มีแค่การเริ่มต้นเร็ว มีวินัย และปรับแผนให้สอดคล้องกับความเสี่ยงที่เรารับได้ ซึ่งปัจจุบันทุก Gen สามารถวางแผนการเงินเพื่อเป้าหมายระยะยาวได้ง่ายขึ้น การออมเงินด้วยตัวช่วยอย่าง Kept by krungsri แอปออมเงินลงทุนที่ทำให้การบริหารเก็บออมเงินไม่ใช่เรื่องน่าเบื่อ และเห็นผลจริงแบบค่อยเป็นค่อยไป

       การลงทุนในกองทุนรวมมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรทำความเข้าใจลักษณะสินค้า เงื่อนไขผลตอบแทน ความเสี่ยง และศึกษาสิทธิ ประโยชน์ทางภาษีในคู่มือการลงทุนก่อนตัดสินใจลงทุน